Een hypothecaire lening is de lening die je gebruikt als je een huis of appartement wilt kopen of als je zelf gaat bouwen. Er zijn net als leningen vele soorten hypotheekvormen die je kunt afstemmen op je wensen.
De hypotheek is eigenlijk het recht dat de bank verwerft om je woning te verkopen als je de lening niet kan afbetalen. Het onroerend goed waarvoor je de hypothecaire lening aangaat dient dus als onderpand voor de bank. Na maximaal 30 of 35 jaren is de lening volledig afgelost en verdwijnt ook de hypotheek.
Er bestaan verschillende vormen van hypothecaire leningen. Zo is er bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek: tijdens de looptijd van de lening los je elke maand een deel van de lening af. Het maandelijks bedrag bestaat deels uit de aflossing van de lening en deels uit rente die je aan de bank betaalt. Er bestaan ook aflossingsvrije hypotheken waarbij je maandelijks alleen maar rente betaalt. Op het einde van het contract moet je dan het bedrag van de lening in één keer aan de bank terugbetalen.
De banken bieden nog diverse andere hypotheekvormen aan, zoals bijvoorbeeld de beleggingshypotheek en de spaarhypotheek. Je kan tegenwoordig zelfs de hypotheek online afsluiten.
Een bank heeft graag zekerheid vooraleer ze een omvangrijke som geld aan jou willen lenen. Je moet dus beschikken over een vast inkomen (vaste aanstelling/vast contract) als je een lening wilt afsluiten voor de aankoop van een onroerend goed.
De bank krijgt zo de garantie dat er bij jou maandelijks genoeg geld binnenkomt om de lening te kunnen aflossen. Ook is het van belang dat je vaste lasten en maandelijkse kosten niet enorm hoog zijn. Als je al een lening hebt lopen mag deze niet teveel van je 'vrij besteedbare' geld opslokken. Wel is het mogelijk om de al bestaande lening mee te nemen in een nieuwe lening. Dit noemt men 'oversluiten' en hierover kun je meer informatie opvragen bij de kredietverstrekkers.
Daarnaast is de hoogte van je vaste lasten en je inkomen van belang om een maximale lening te laten berekenen. Algemeen gesteld mag het bedrag van de maandelijkse aflossing aan de lening maximaal 30 - 40% bedragen van het maandelijks budget. Heb je echter meer dan gemiddelde vaste lasten, dan zal het bedrag dat je maandelijks kan aflossen ook verkleinen.
Jouw maximale hypotheek kan je berekenen via de websites van de aanbieders.
Als je een tijdje geleden geleend hebt tegen een hogere rentevoet, dan kan het oversluiten van jouw hypotheek interessant worden. Je zal dan maandelijks minder moeten aflossen waardoor er extra financiële ruimte vrijkomt. Let er wel op dat het oversluiten niet gratis is! Je moet kosten betalen voor de nieuwe hypotheek en je moet tevens je bestaande hypotheek volledig aflossen. Hier zal je een 'boete' moeten voor betalen aan jouw huidige bank. Het gaat immers over het beëindigen van een langlopende overeenkomst. Je zal dus eerst een bepaald bedrag moeten ophoesten om uit te komen bij de lagere maandlasten. Door de huidige historisch lage rente is de kans wel groot dat je door het oversluiten wel flink kan besparen op jouw hypotheek.
Oversluiten naar een goedkopere hypotheek met betere voorwaarden?
Een tweede hypotheek kan afgesloten worden als er sprake is van overwaarde op jouw woning. Een tweede hypotheek op je woning kan in de vorm van een krediethypotheek worden afgesloten, maar een tweede hypotheek kan ook in een andere vorm afgesloten worden. Een krediethypotheek is wel een zeer flexibele vorm van een hypotheek, want deze leenvorm biedt de mogelijkheid om het bedrag van de hypotheek geheel of gedeeltelijk op te nemen. Het voordeel van de krediethypotheek als tweede hypotheek is dat er alleen rente wordt betaald over het opgenomen deel van de hypotheek.
Om de rente fiscaal in mindering te kunnen brengen op het belastbaar inkomen, zal het bedrag wel besteed moeten worden aan onderhoud of verbetering van de woning. Als je een nieuwe badkamer laat bouwen, dan kun je de rente aftrekken. Koop je met het geld een nieuwe auto, dan is de rente niet fiscaal aftrekbaar.
Beleggen in cryptocurrencies brengt risico's van verliezen met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
