Je bent hier: Home > Nieuws > Win-winlening moet Nederlandse ondernemers meer toegang geven tot financiering
07 december 2025 - door Redactie
Startende en groeiende ondernemers in Nederland botsen vaak op een terugkerend probleem: het vinden van betaalbare financiering.
Hoewel innovatie, ondernemerschap en economische groei hoog op de politieke agenda staan, blijkt het voor veel kleine en middelgrote bedrijven (mkb'ers) verrassend lastig om een zakelijke lening los te krijgen bij banken. Politieke partijen D66 en CDA willen daar verandering in brengen en kijken daarbij naar een opvallend succesvol Vlaams model: de win-winlening.
Deze formule heeft in Vlaanderen al bijna twintig jaar bewezen dat particuliere spaarders een cruciale rol kunnen spelen in de financiering van lokale ondernemers. Het plan om iets gelijkaardigs in Nederland te lanceren wint nu aan belangstelling en dat is geen toeval.
Nederlandse banken hanteren de voorbije jaren steeds strengere voorwaarden voor zakelijke leningen. Onder meer door:
striktere kapitaaleisen vanuit Europa (banken moeten meer geld in reserve houden);
een hoger risicopercentage bij starters zonder track record;
toegenomen administratieve verplichtingen, onder andere door anti-witwasregels;
hogere rente op risicoloze leningen, waardoor financiers extra voorzichtig worden voor risicovolle leningen.
Het gevolg is dat jonge ondernemers hun plannen vaak moeten uitstellen of hun toevlucht zoeken tot alternatieve financiers zoals factoringbedrijven, kredietplatforms of private lenders. Die bieden soms snelle oplossingen, maar meestal tegen erg hoge rentevoeten die de groei van het bedrijf afremmen.
MKB-Nederland waarschuwt al jaren dat deze situatie innovatie en werkgelegenheid kost. Een extra financieringskanaal is dus meer dan welkom.
De win-winlening bestaat sinds 2006 in Vlaanderen en moet particulieren aanmoedigen om rechtstreeks geld uit te lenen aan lokale ondernemers. Dit kan zowel aan startende bedrijven als aan kleine kmo’s die willen uitbreiden.
Een particulier kan tot 75.000 euro uitlenen aan één ondernemer.
De totale uitstaande win-winleningen voor één bedrijf mogen oplopen tot 300.000 euro.
De looptijd bedraagt minstens vijf jaar en maximaal tien jaar.
De rente is vast en ligt tussen de 2,25% en 4,5% (tarief 2025, jaarlijks bepaald door de overheid).
Het gaat om een achtergestelde lening: in geval van faillissement staan win-win-investeerders achteraan bij terugbetaling.
Voor zowel ondernemers als investeerders is het een aantrekkelijk instrument: ondernemers krijgen toegang tot kapitaal tegen een relatief lage kost, terwijl particulieren een hoger rendement ontvangen dan op een klassieke spaarrekening.
Een achtergestelde lening houdt meer risico in dan een bankdeposito. Als het bedrijf failliet gaat, krijgt de investeerder normaal gezien niets terug. Maar juist daarom bouwde de Vlaamse overheid een extra bescherming in.
Als de onderneming failliet gaat, kan de investeerder 30% van het uitgeleende bedrag recupereren via de belastingaangifte.
Concreet:
Leende je 10.000 euro uit en gaat het bedrijf overkop?
Dan krijg je 3.000 euro terug via een belastingvermindering.
Je volledige inleg ben je dus niet kwijt en dat is een belangrijke geruststelling voor veel particulieren.
In Vlaanderen ontvangen investeerders bovendien een belastingkrediet van 2,5% per jaar op het uitgeleende bedrag (een extra stimulans bovenop de rente). Het is nog niet duidelijk of Nederland een gelijkaardig systeem zal overnemen, maar ondernemers lobbypartijen hopen van wel.
De Vlaamse win-winlening wordt vooral gebruikt door:
vrienden,
familieleden,
buren
en sympathisanten van het bedrijf.
Het gaat dus om vertrouwen en nabijheid. Mensen investeren in ondernemers die ze kennen en waarvan ze weten dat ze hard werken en potentieel hebben.
In 2024 werden in Vlaanderen:
ongeveer 6.000 win-winleningen afgesloten
goed voor een totaalbedrag van 128 miljoen euro
Sinds de introductie in 2006 werd al meer dan 1 miljard euro uitgeleend via dit systeem: een indrukwekkend bedrag dat de rol van particulieren in ondernemingsfinanciering onderstreept.
De nood aan financiering bij het Nederlandse mkb is groot. Vooral starters botsen op een muur van wantrouwen bij banken. Banken willen immers “zekerheden” zien, zoals:
omzetcijfers,
cashflow,
onderpand,
bewezen marktaanwezigheid.
Maar starters hebben die meestal nog niet.
Partijen als D66 en CDA zien de win-winlening als een manier om:
lokale investeringen te stimuleren,
ondernemerschap aan te moedigen,
spaargeld productief in te zetten,
en banken te ontlasten als enige financieringsbron.
Bovendien past de win-winlening in een bredere trend: mensen willen steeds vaker impactvol investeren, niet alleen in grote beursbedrijven maar ook in lokale projecten die ze kunnen volgen van dichtbij.
Als Nederland de Vlaamse win-winlening wil kopiëren, dan zijn er enkele cruciale voorwaarden:
Zonder belastingvoordelen zal het systeem minder aantrekkelijk worden. Vlaanderen bewijst dat fiscale steun de motor is van een gezonde win-winmarkt.
In Vlaanderen gebeurt alles via een digitaal platform van PMV (Participatiemaatschappij Vlaanderen). Een gelijkaardig systeem in Nederland zou veel administratie wegnemen en vertrouwen vergroten.
Particulieren moeten heel duidelijk begrijpen:
wat het risico is,
hoe de rente werkt,
wat een achtergestelde lening betekent,
wanneer ze hun geld terugkrijgen.
Banken kunnen ondernemers doorverwijzen wanneer ze geen klassieke lening krijgen. MKB-Nederland kan het systeem promoten bij kleine ondernemers.
De win-winlening is in Vlaanderen uitgegroeid tot een sterk alternatief voor bankfinanciering, zeker voor start-ups en kleine bedrijven. Door particulieren fiscaal te stimuleren om ondernemers in hun omgeving te steunen, ontstaat een nieuw ecosysteem van vertrouwen, lokaal kapitaal en gedeelde groei.
Voor Nederland kan dit model het financieringslandschap fundamenteel veranderen. Ondernemers zouden makkelijker aan kapitaal komen, terwijl particulieren een aantrekkelijk rendement kunnen behalen met beperkte risico’s dankzij de overheidswaarborg.
Of Nederland het Vlaamse model één-op-één zal overnemen, moet nog blijken. Maar één ding is duidelijk: de toegang tot financiering voor het mkb verbeteren is cruciaal voor de toekomstige economische groei.
21 maart 2025
Wil je graag een huis kopen, een verbouwing plannen of heb je een nieuwe auto op het oog? Het is handig om te weten hoeveel je in 2025 kunt lenen.
29 december 2023
BridgeFund, de website waar je geld leent aan het mkb, kreeg in 2023 maar liefst 100 miljoen euro binnen van beleggers.
08 september 2023
Door de inflatie passen de kredietverleners het maximale leenbedrag aan.
13 augustus 2023
Ondernemers die op zoek zijn naar financiering doen steeds vaker beroep op spelers buiten de banksector.
10 juli 2023
Wie op zoek is naar een lening voor een nieuwe auto, is meestal het goedkoopst af bij een gespecialiseerde kredietverstrekker.
24 april 2023
De hogere rente sijpelt ook door naar de consumptieve kredieten, die traditioneel een nog hogere rentevoet hanteren.
25 maart 2023
Blijkt het repareren van je kapotte auto de moeite niet meer waard te zijn? Wil je op korte termijn een nieuwe fiets bestellen voor je kinderen?
12 december 2022
Vanaf volgend jaar wil het Bureau Krediet Registratie ook de hypotheekschulden die miljoenen Nederlanders hebben bij gaan houden.
Beleggen in cryptocurrencies brengt risico's van verliezen met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
